第6章 商业银行
第一节 商业银行的产生与发展
三、商业银行的性质与职能
（一）商业银行的性质
商业银行是资本主义现代银行的典型形式。所谓商业银行，其原意本为专门融通题期性商业资金的银行。但商业银行长期经营的过程证明，它们早已不只是融通短期性商业员金的银行，商业银行不仅发放短期贷款，也发放长期性投资贷款以及消费贷款，面且还进证券投资、黄金买卖，甚至经营租赁、信托、保险、咨询、信息服务等。目前世界各国商业银都向全能化方向发展。但是，不管它们经营多少种业务，有两点是共同的；一是它们的堡业务范围均在货币信用领域；二是它们的经营以盈利为主要目的。因此，商业银行是以经存、放款为主要业务，并以获取利润为主要经营目标的信用机构，是一种特殊的企业。设属业银行是企业，一是因为商业银行的业务活动处在社会再生产过程之内，是实现资本简环属转的一个必要环节；二是因为商业银行与工商企业一样，以盈利为主要目的。说商业银行业，是因为它的经营领域不是在一般的商品流通领域，而是在货币信用领域。同时它的经营方式也不是一般的商品买卖，而是货币有条件的暂时让渡，通过贷币的借贷，取得利息，形成利润。此外，它对国民经济的影响特殊，既是微观的（影响服务对象），又是宏观的（改变流通中的货币量）。
（二）商业银行的职能
商业银行的职能是由其性质所决定的。它具有以下几种职能：
1.充当信用中介的职能
充当信用中介，是商业银行最基本的，也是最能表现其经营特征的职能。商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上一切闲置的货币资本，然后，又通过放款把这些资本贷放到国民经济的各个部门使用。这样，商业银行实际上成了货币资本的贷出者和借人者之间的中介人，正如马克思指出的：“银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借人者的集中。”①商业银行信用中介的职能克服了企业及个人相互之间进行直接信用的各种局限性和困难。这种局限性与困难主要表现在：第一，当贷款人贷出的货币资本数量不能满足借款者的需求时，难以成交；第二，贷款人贷出货币资本的时间与借款人借入货币资本的期限不一致时，也难以成交；第三，在贷出者对借入者的信用能力不够了解时，也难以实现借贷行为。而商业银行的存在就克服了这些困难，并通过其信用中介职能对货币资本进行再分配，使货币资本得到充分有效的运用，加速了资本的周转，促进了生产的扩大。
2.变货币收入和储蓄为资本（或资金)的职能
在现实经济条件下，组织一定规模的生产，需要较大数量甚至巨额的资本（或资金），而分散和零星的货币是很难直接成为生产资金加以运用的，特别是那些暂时闲置的货币更是难以作为占用时间较长的生产资金。而商业银行则可以把零星的、暂时闲歇的货币，通过吸收存款和储蓄的方式集中起来，使之成为一个巨大的、相对稳定的货币额，并把这大量的货币，通过贷款或证券投资等方式，使之成为生产和组织商品流通所需要的资本（或资金）。商业银行吸收各阶层的货币收入和储蓄，使之转化为资本（或资金)的职能，对促进资本主义经济的发展和社会主义扩大再生产都具有重大作用。
3.充当支付中介的职能
在商业银行为自己的客户在其账户上办理相互间款项划转的时候，银行执行着支付中介的职能。银行的支付中介职能是以信用中介为基础的。企业和单位在银行开立存款账户，由于商品交易和其他原因，客户相互之间需要支付款项时，对大额的货币量往往利用支票和汇票等信用工具，在其各自银行账户上划转款项以完成相互间的账款结算。这种账款结算，可能在同一银行开户的客户之间进行，也可能在不同银行开户的两家客户之间进行。
因此，在执行支付中介职能的同时，往往伴随着银行存款结构的变化。因为支付中介职能是通过银行与存款单位信用关系的改变来实现的，它对银行的资金来源和运用可能带来一定的影响。但是，银行通过账户对客户办理货币结算，对于节约流通费用、加速资本（或资金）的周转具有重要意义。
4.创造信用流通工具的职能
在信用基础上产生的代替现实货币流通的凭证称为信用流通工具。除在国家信用基上产生的信用流通工具外，大量的是在银行信用基础上产生的信用流通工具。银行券票、银行本票、银行汇票、可转让定期存单以及其他各种转账结算凭证，都是在银行信用基上发展起来的信用流通工具。在金属货币流通时期，银行创造信用流通工具，起到了大量约金属货币需要量的作用。同时，通过信用流通工具的创造，银行扩大信用业务。如银券、本票、银行汇票等，是银行发行的信用工具，它们都可以被银行利用来作为扩大信用业的工具。借助支票的流通，银行也可以扩大信用业务，因为支票的流通是建立在存款业务基础上的。现代商业银行的信用流通工具的创造无疑包括其存款货币的创造，由于商业量行存款货币的创造是货币供给的重要组成部分，因此，这部分内容将在第12章第二节中介绍。
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